إن فهم فكرة الائتمان وكيفية تحسين تقييمك الائتماني هو خطوة مهمة لبلوغ أهدافك المالية. ويعد تقييمك الائتماني مقياساً لعدد من العوامل التي قد تؤثر في قدرتك على سداد دينك؛ وهذه صيغة معقدة تأخذ بالحسبان سدادك للقروض السابقة، ووجود قروض حالية، والتاريخ المالي وما إلى ذلك.
التقييم الائتماني هو أمر ديناميكي يتغير وفقاً لحجم الديون المترتبة عليك وكيفية إدارتك لفواتيرك. ولبناء سجلك الائتماني على أسس سليمة، ثمة ثلاثة عوامل أساسية – الشخصية، ورأس المال، والأهلية - عليك أن تدرك جيداً كيف تؤثر على تقييمك الائتماني، وكيف يمكنك استخدامها لتعزيز موقفك الائتماني:
1. الشخصية. يمكن للجهة المقرضة أن تقرر مدى موثوقيتك وقدرتك على سداد دينك بالاستناد إلى تاريخك الائتماني. ويرجع المقرضون في ذلك إلى استخدامك لبطاقات الائتمان، ودفع فواتيرك، وتاريخك السكني، ومدة خدمتك في مكان عملك الحالي.
وما من شك أن الطريقة الأكثر فعاليةً لتعزيز موثوقيتك الائتمانية هو سداد التزاماتك المالية في مواعيدها. وتصدر العديد من شركات البطاقات الائتمانية تنبيهات تلقائية مجانية لتذكيرك بمتابعة رصيدك، وتواريخ استحقاق الدفع، وسجل عمليات الدفع، ونشاطك الشرائي.
2. رأس المال. تحتاج الجهة المقرضة لمعرفة ما إذا كنت تملك أصولاً قيّمة مثل عقارات، أو ملكية شخصية، أو استثمارات، أو مدخرات يمكن استخدامها لسداد قيمة الدين في حال عدم توافر الدخل.
تعلّم أفضل الوسائل تحقيق أهدافك حتى تتمكن من كسب هذه الأصول القيّمة وتعزيز تقييمك الائتماني.
3. الأهلية. تعني قدرتك على سداد دينك. ويسعى المقرضون إلى معرفة ما إذا كنت تملك عملاً منتظماً يوفر مستوى كافياً من الدخل لدعم استخدام رصيدك الائتماني. كما ينشد هؤلاء معرفة راتبك الشهري، وما إذا كنت ملتزماً بسداد قروض أو ديون أخرى، وتقييم مدى اعتماد أفراد عائلتك على مدخولك.
ولضمان عدم سحب مبالغ تفوق قدرتك على سدادها، اتبع قاعدة 20-10. وتقترح هذه القاعدة بحكم التجربة أن تتجنب استدانة أكثر من 20% من صافي دخلك السنوي لجميع القروض (ولا يشمل ذلك قروض الرهن العقاري)، وألا تتجاوز دفعات هذه القروض 10% من صافي دخلك الشهري.
استخدم حساب بطاقة ائتمان مضمونة
إذا كنت تريد فتح حساب بطاقة ائتمان لأول مرة أو تحاول إعادة بناء تقييم ائتماني متضرر، يعتبر حساب بطاقة الائتمان المضمونة من الخيارات الأفضل لذلك. وتكمن الميزة الرئيسية لهذا الحساب في عدم قدرتك على استخدام البطاقة خارج حدود مواردك المالية. وعليك لهذه الغاية أن تودع مبلغاً أولياً لفتح حساب بطاقة مضمونة، وتستطيع بعد ذلك إنفاق ما يصل إلى 100% من مبلغ الوديعة. على سبيل المثال، إذا وضعت في حسابك 500 درهم إماراتي، عندها تستطيع فقط إنفاق ما يصل إلى 500 درهم عبر بطاقتك الآمنة.
إذا واظبت على سداد المبالغ المترتبة عليك في موعدها، عندها يمكن تحويل بطاقتك المضمونة إلى أخرى غير مضمونة من الجهة المصدرة للبطاقة وبالتالي تعزيز تقييمك الائتماني. ولا تحتاج بطاقات الائتمان غير المضمونة إلى إيداع مبلغ أولي لفتح الحساب، ويمكن الإنفاق عبرها بأكثر مما يمكنك سداده. ولهذا السبب، تعتبر بطاقات الائتمان المضمونة الخيار الأنسب حتى تتأكد تماماً من قدرتك على الإنفاق ضمن حدود مواردك المالية وسداد رصيدك في موعده.
احصلوا على التقرير الائتماني مع التقييم لفهم التاريخ الائتماني الخاص بكم، مما سيمكّنكم من اتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاء في الوقت الراهن وفي المستقبل.
يمكنكم الحصول على التقييم الائتماني في دولة الإمارات العربية المتحدة من خلال الموقع الإلكتروني لشركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية aecb.gov.ae أو من خلال تحميل تطبيق aecbعبر Google Play و Apple Store
